Vous rêvez d'investir dans l'immobilier anglais ? Trouver la propriété idéale est une étape importante, mais comment financer cet achat ? Le système de prêt immobilier anglais, appelé "Home loan", diffère du marché français.
Les types de prêts immobiliers en angleterre
Le marché anglais propose une variété de prêts immobiliers, chacun adapté à une situation spécifique. Voici les principaux types de Home loan :
Le prêt hypothécaire classique (mortgage)
Le prêt hypothécaire classique, appelé "Mortgage", est le type de prêt le plus courant en Angleterre. Il fonctionne sur le principe d'un prêt à long terme avec des mensualités fixes ou variables. La durée du prêt peut s'étendre jusqu'à 40 ans, permettant aux emprunteurs de choisir une durée d'amortissement adaptée à leur situation. Les taux d'intérêt peuvent être fixes, variables ou "trackers", c'est-à-dire liés à un taux de référence. Les taux variables offrent une plus grande flexibilité mais comportent un risque de hausse des mensualités. Les taux fixes, bien que plus chers, garantissent une mensualité stable sur toute la durée du prêt.
Le prêt hypothécaire pour les primo-accédants (first-time buyer mortgage)
Le "First-time buyer mortgage" est spécialement conçu pour les acheteurs qui achètent leur première propriété. Ces prêts offrent des conditions d'obtention plus souples, avec des exigences de mise de fonds moins élevées et des taux d'intérêt préférentiels. Par exemple, la banque HSBC propose des prêts avec un apport minimum de 5% pour les primo-accédants. Le gouvernement britannique propose également des programmes d'aide à l'accession à la propriété, tels que le "Help to Buy", permettant aux primo-accédants de réaliser leur rêve d'achat immobilier plus facilement. Ces programmes peuvent prendre la forme de prêts bonifiés, de subventions ou de garanties pour les prêteurs.
Le prêt hypothécaire pour les propriétaires occupants (buy-to-let mortgage)
Le "Buy-to-let mortgage" est destiné aux investisseurs souhaitant acheter une propriété pour la louer. Ces prêts présentent des caractéristiques spécifiques, avec des exigences de revenus plus strictes et des taux d'intérêt généralement plus élevés que les prêts classiques. Par exemple, la banque NatWest exige un apport minimum de 25% pour les prêts "Buy-to-let". Les prêteurs exigent également des garanties supplémentaires, comme une assurance locative et un plan d'investissement locatif.
Autres types de prêts
En plus des prêts mentionnés précédemment, il existe d'autres types de Home loan adaptés à des situations particulières. Parmi ceux-ci, on trouve :
- Remortgage : permet de changer de prêteur ou de modifier les conditions du prêt existant.
- Bridging loan : prêt à court terme pour financer un achat immobilier avant de recevoir les fonds d'un autre prêt.
- Offset mortgage : permet de réduire le solde du prêt en utilisant un compte épargne associé.
Conditions d'obtention d'un home loan en angleterre
Pour obtenir un Home loan en Angleterre, vous devez répondre à certains critères d'éligibilité et fournir les documents nécessaires aux prêteurs.
Critères d'éligibilité
- Conditions de résidence et de nationalité : les prêteurs peuvent exiger une résidence permanente ou une nationalité britannique. Par exemple, la banque Barclays exige une résidence permanente au Royaume-Uni pour l'octroi d'un prêt.
- Revenus minimums et taux d'endettement : les prêteurs fixent des seuils de revenus et des taux d'endettement maximums pour garantir la capacité de remboursement de l'emprunteur. Par exemple, la banque Lloyds exige un revenu annuel minimum de 25 000 livres sterling pour les prêts classiques.
- Historique de crédit (credit score) : un bon historique de crédit est essentiel pour obtenir un prêt.
Documents à fournir
Les documents à fournir à un prêteur lors d'une demande de Home loan comprennent :
- Justification de revenus : fiches de paie, relevés bancaires, etc.
- Preuve d'identité et d'adresse : passeport, permis de conduire, factures, etc.
- Historique de crédit : rapport de credit score fourni par une agence de crédit.
- Documents liés à la propriété : rapport d'évaluation, contrat de vente, etc.
Démarches pour obtenir un prêt
- Choisir un prêteur : comparer les offres de plusieurs banques et institutions financières.
- Réaliser une demande de prêt : remplir les formulaires et fournir les documents nécessaires.
- Obtention d'un accord de prêt : le prêteur examine la demande et prend une décision.
Frais et coûts liés à un home loan
En plus des mensualités du prêt, plusieurs frais et coûts sont associés à un Home loan.
Frais de dossier (application fees)
Ces frais varient selon les prêteurs et peuvent aller de quelques dizaines à quelques centaines de livres sterling. Il est important de comparer les offres et de choisir un prêteur avec des frais de dossier réduits. Par exemple, la banque Halifax facture des frais de dossier de 99 livres sterling pour les prêts classiques.
Frais d'arrangement (arrangement fees)
Ces frais sont liés à la mise en place du prêt et peuvent être facturés par le prêteur. Le coût varie selon la complexité du prêt et peut représenter quelques centaines de livres sterling. Par exemple, la banque Santander facture des frais d'arrangement de 1 000 livres sterling pour les prêts "Buy-to-let".
Frais de garantie (mortgage indemnity guarantee)
Ce frais est obligatoire pour les primo-accédants avec un apport faible. Il garantit le prêt en cas de défaut de paiement et représente généralement un pourcentage du prêt. Par exemple, la banque Nationwide facture une garantie de prêt de 1% du montant total du prêt pour les primo-accédants avec un apport inférieur à 15%.
Frais liés à l'assurance (mortgage insurance)
Plusieurs types d'assurances peuvent être souscrits pour protéger l'emprunteur en cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi. Le coût de l'assurance varie selon la couverture choisie et peut représenter un coût supplémentaire non négligeable. Par exemple, la banque Abbey Life facture une assurance décès et invalidité de 0,5% du montant total du prêt.
Spécificités du marché immobilier anglais
Le marché immobilier anglais présente des spécificités qui distinguent les transactions de celles réalisées en France.
Différences avec le marché français
- Modalités d'achat et de vente : les procédures d'achat et de vente en Angleterre diffèrent du système français. En France, les frais de notaire sont généralement à la charge de l'acheteur, tandis qu'en Angleterre, les frais d'agence immobilière sont généralement à la charge du vendeur.
- Structure du système immobilier : le marché immobilier anglais est structuré différemment du marché français. En Angleterre, les propriétés sont généralement vendues avec un bail à vie, appelé "freehold", tandis qu'en France, les propriétés sont généralement vendues avec un bail à durée déterminée, appelé "bail à loyer".
- Taxes et frais associés à la propriété : les taxes et les frais liés à la propriété sont différents en Angleterre. En Angleterre, les propriétaires doivent payer une taxe foncière annuelle, appelée "Council Tax", et une taxe sur les plus-values en cas de revente de la propriété.
Conseils pour les acheteurs français
- S'informer sur le marché immobilier anglais : consulter les sites d'annonces immobilières comme Rightmove, Zoopla, et les agences immobilières locales.
- Trouver un agent immobilier local : un agent immobilier local vous apportera une expertise précieuse du marché et vous guidera dans les démarches.
- Utiliser les services d'un traducteur et d'un juriste spécialisé : un traducteur vous permettra de comprendre les documents juridiques et un juriste spécialisé pourra vous conseiller sur les aspects légaux de la transaction.
Conseils et recommandations pour les emprunteurs français
- Comprendre le système de crédit anglais : il est important de comprendre le fonctionnement des agences de crédit comme Experian, Equifax et Callcredit, l'importance du credit score et les informations de crédit.
- Comparer les offres de prêt : utiliser les comparateurs de prêt en ligne comme MoneySavingExpert et se renseigner auprès de plusieurs banques et institutions financières.
- Se faire accompagner par un professionnel : un courtier immobilier pourra vous conseiller et vous guider dans vos démarches, tandis qu'un conseiller financier vous aidera à choisir le bon prêt en fonction de votre situation.